本文是一篇MBA论文,本文在研究中通过问卷调查的方法向相关的客户进行问题获取,设计相关的问题(如附录),收集到研究中所需要的一手资料,并对所收集到的资料进行分析和整理,从而找出 ZY 商业银行个人理财业务中存在的问题和不足之处。

1 绪论

1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
随着经济全球化的渗入和不断发展,居民获得更多的财富积累,物质水平和精神水平都有显著提高,除了满足正常的消费开支和需求之外,闲置资金的数量也有了明显的增多。传统的观点认为可以将闲置资金存放银行获得利息收入,但是这种基本的储蓄方式逐渐被居民理财意识所取代,虽然前者获得的收益较小,但至少可以确保资金的安全,风险较小,而后者虽然收益大,但同时也会伴随着较高的风险。尽管如此,大多数居民仍然倾向于选择风险高收益大的理财产品,这一意识的增加给商业银行带来了发展契机。到了 20 世纪70 年代后期,个人理财业务的迅速发展使得商业银行逐渐将其作为一种获利的方式和途径,这就造成了金融市场上涌现出各种名目的理财产品,这不仅带来了经济的持续发展,而且对个人理财的发展也起到了极大的促进作用。相较于国外,国内理财产品的发展起步较晚,而在国外金融市场上,除了基础的业务之外,理财业务大约占银行收入总额的 1/3左右,80%左右的家庭都涉足银行理财产品,可见理财意识已经在这些家庭中逐渐深入。
银行个人理财产品相对于传统储蓄业务,具有一定的风险,但是相对于银行其他业务来说,风险又相对较低,而且购买方便等特点,因此逐渐成为商业银行的新宠。基于这一原因,大部分商业银行逐渐拓展自己的理财业务和理财产品。在商业银行的业务体系中, 已经明显克服了传统业务独占鳌头的地位,个人理财产品逐渐成为其利润的重要组成部分。按照这一发展趋势,未来理财产品必将成为商业银行的核心业务之一,在国内外银行业快速发展竞争日益加大的时代,商业银行必须要仅仅抓住这一发展契机,保证传统业务发展的同时,加大个人理财产品的发展,只有不断满足时代发展的要求,商业银行才能在激烈竞争中获得长足发展。
商业银行作为资本市场和金融市场的核心力量,其发展和经营状况的好坏影响了我国市场经济的发展,但是不可忽视的是,商业银行在长期的发展中往往跟不上时代发展的步伐,但是在现实中,仍然有大多数商业银行并没有重视传统银行业务。尽管个人理财业务给商业银行带来了巨大的发展契机和提升空间,但是我们依然会发现存在的问题,如战略不清晰、产品定位不明确、产品创新力度不够、以及风险管控不完善等,这在很大程度上影响了商业银行获得可持续发展的方向和意愿。基于此,本文的研究不仅具有较强的理论价值和现实意义,而且也推动了这一业务在金融市场的进一步发展和优化提升。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
20 世纪 70 年代全球金融创新浪潮给各个国家银行业带来了前所未有的机遇和发展机会,欧洲和美洲等许多发达国家和地区率先开展这一业务,经过几十年的发展,这一业务的研究得以不断完善和创新发展。
(1)个人理财理论研究
Kappor(1991)对个人理财进行了大量的研究,从而得出了大量的理论研究和指导,并对个人理财如何规划,金融投资行为,理财产品购买方式,未来如何理财,金融产品管理等内容进行了大量的理论研究,这些研究为个人理财产品的研究提供了指引。
诺森布鲁门(2003)侧重于研究个人理财计划模式,他渗入分析了个人理财业务中存在的各种弊端和不足之处,并以全球不同地区的金融产品进行对比分析,他认为金融市场的发展离不开互联网技术的支撑,互联网为理财业务的发展提供了大量的数据和案例分析,这些可以为投资者制定更加合理有效的投资计划,以及指导投资者如何实施投资计划。
夸克·霍等(2003)系统性地研究了个人理财,其研究包括了诸多内容,如理财风险管控、理财风险预算、金融抵押产品、税务筹划和债务风险管理等方面,并对这些内容进行系统阐述和解释。
Brice 等(2006)在对个人理财产品进行研究中发现,个人理财业务在发展过程中会受到多种内外在因素的影响,这些因素对个人如何理财提供了引导,他们指出这些因素有:社会经济环境、政治法律环境、心理态度因素、对突发事件的处理方式、以及个人在面对金钱时的心理状态等
Eaton(2009)对个人理财业务进行研究时,侧重于研究养老金理财业务,对养老金理财业务中存在的问题进行分析,并提出理财产品设计方案,他认为商业银行理财产品的一个重要内容是养老金,因此,在具体设计中要充分考虑到金融市场和资本市场的各种环境因素,以及商业银行未来的发展需求。
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2 相关理论基础

2.1 相关概念界定
本文在进行相关研究之前,要明确论文中相关的概念,以此作为后文的理论支撑。因此,根据研究的需要,本文主要对商业银行个人业务等概念进行具体界定。
2.1.1 商业银行个人业务
商业银行个人业务主要是为居民个人提供相关金融服务的一种业务单元。按照不同的业务划分标准,商业银行个人业务可以划分为不同的内容。按照理财业务所涉及的内容是否将其列入资产负债表将个人业务分为资产业务、负债业务和表外业务。其中,资产业务主要是商业银行主要是通过个人和家庭作为主体进行的各种贷款,主要包括消费贷款和其他贷款。负债业务则主要是通过向客户吸收存款,包括定期存款和各种不定期存款。而表外业务则是除了资产业务和负债业务之外的其他业务。在这三种业务范围内,消费贷款在银行业中所占的比例不断提高,表外业务是银行业务种类最多,形式最为复杂的一种中间业务。当然,除了上述分类之外,银行业务还有其他形式的业务,如代理服务业务、货币兑换业务等。如图 2-1 所示。

2.1.2 商业银行个人理财业务
(1)个人理财业务内涵与层次
商业银行个人理财是指以现有服务为基础,充分利用现有的技术优势、资金优势和人才优势等资源向自然人提供相关服务,从而向他们提供多元化的金融需求。此外,商业银行要考虑到不同客户的差异化需求,根据他们所具有的各种需求和爱好等,提供保值增值服务,既可以满足他们对资产安全性的需求,还可以对投资所具有的盈利性需求,从而为广大客户提供更加优质更加便捷的服务。个人理财业务主要是根据客户的不同需求,如消费需求、财富积累需求、生活需求、财务需求等。按照国外商业银行发展过程和经验,如果根据客户期望目标值的差异,商业银行提供的服务具有很强的层次性。大致上来说,商业银行个人理财服务可以分为广义和狭义服务,其中狭义服务主要包括一般财富管理服务和高端财务管理服务,而广义理财服务主要有三个层次:一般理财服务、财富管理服务和私人银行服务。现代商业银行个人理财服务主要是采用广义理财服务的概念。对于一般理财服务,其服务对象通常是一般的大众群体,主要是居民个人,提供的产品一般是期限短、额度较小的理财产品;财富管理服务不仅包括了一般理财服务,还包括额度比较高的理财产品;私人银行服务通常提供给私人更多专业化的理财产品,一般具有较强的定制化产品。
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2.2 个人理财业务理论基础
2.2.1 投资组合理论
投资组合理论是建立在成本收益原则理论基础之上的,按照这一理论对不同资产进行组合,从而达到控制企业相关成本,提高收益的目的,同时,采用定性和定量分析方法对现有的投资进行分析,从而做出最优投资组合选择的方案。该理论在进行分析时,主要结合数学方法为投资者做出理财投资决策提供一定参考,进而为未来的投资支出和收益提出合理的解释。
投资组合理论是由 1952 年马科维兹第一次创新性地提出的,这一理论在长期的发展中得到不断完善和应用。他将定量化的数学分析方法引入这一研究领域,为金融市场和资本市场的发展带来了持久的动力。这一理论主要基于两种情况进行研究,其一假定投资者未来的预期值保持不变,在对相关投资业务进行合理组合,从而达到投资风险最小化的目的。其二是假定当前的投资组合不发生变化,在对现有投资业务进行合理组合后预期能够获得最大收益值。这种理论旨在分散投资者的投资风险,对于相对理性的投资者而言,他们可以通过多元化的投资方式和手段来分散个人资金的使用风险,并对收益和风险因素进行分析,通过以上方式的组合可以达到规避投资风险的目的。
具体来说,如果投资者可以采取合理的方式增加组合中不同性质的单个资产数量或者改变它们的类别,那么这将会带来组合风险的减少,而其中组合所产生的利润却表现为个别资产的加权平均值。但是如果需要注意的是,一旦投资组合的多元化程度达到一定界限时,系统性风险因素就值得投资者关注。在所有风险因素中,系统性风险是非常重要的影响因素,它对整个经济系统和微观企业管理产生重要影响。而投资者在承担风险的过程中会得到相应的投资收益。对于投资者而言,在整个资产组合中,他们只关注资产组合所产生的整体风险,而其中的单个资产风险对其进行风险决策是不相关的,也就是说只有系统性风险因素是投资者在决策时重点考虑的因素。对于投资者组合理论而言,其所涉及到的风险不是其中某一个单一的资产风险,而是整个资产组合的风险。
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3 ZY 商业银行个人理财业务发展现状分析.................14
3.1 ZY 商业银行概况.......................... 14
3.1.1 ZY 商业银行成立背景..................... 14
3.1.2 ZY 商业银行股东结构与治理结构........................ 15
4 ZY 商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析..................25
4.1 ZY 商业银行个人理财业务存在问题调查................. 25
4.1.1 样本调查区概况..........................25
4.1.2 调查问卷设计与发放.......................26
5 ZY 商业银行个人理财业务发展策略制定..........................38
5.1 产品策略............................38
5.1.1 品牌策略...........................38
5.1.2 产品组合策略...........................39

6 ZY 商业银行个人理财业务发展策略实施保障措施

6.1 加大产品开发和创新力度
个人理财产品要服务于客户的需求,产品的创新要建立在对客户分析的基础上,不仅要最大化满足差异化的需求,而且银行本身也要加强自我建设,充分利用现有资源,创新性地开发出新的理财产品。
6.1.1 自助产品的开发和创新
根据前述分析我们发现目前 ZY 商业银行已有的客户中,18 岁到 30 岁之间的客户群体大都有购买理财产品的意向,都希望通过理财行为获得资金的增值,但是这类客户群体都存在这样一种特征:工作压力大、闲暇时间少、资金使用量少等。虽然他们对理财产品的需求比较强烈,但是由于时间的限制,他们不太可能花时间到银行营业网点进行理财产品的购买,而且现在手机客户端的推出也大大减少了这些时间花费。因此,对 ZY 商业银行而言,要在传统网点销售产品的基础上,结合客户的需求,进行自助客户端功能的研发。比如:实现初次购买理财产品的客户能在自助客户端上买理财产品的功能,可按以下步骤实现,如下图 6-1。
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7 结论
本文研究得出的结论如下:
(1)ZY 商业银行个人理财业务主要存在如下问题:①产品结构方面:产品单一,难以满足不同资产规模客户的多样化需求;产品同质化严重,没有形成自身的品牌优势;期限错配,难以有效支持实体经济的发展。②客户管理方面:高净值客户少、客户管理不足等。③促销活动方面:缺乏有效的促销方式、促销制度安排不合理,难以调动全行资源等。④理财人员方面:缺乏业务全面的专业理财人员、理财服务意识薄弱等。⑤风险管控方面:风险管理认知不足、风险评价控制程度较低、风险控制方案不完善。 (2)ZY 商业银行个人理财业务存在问题的原因:①理财产品创新力度不足;②理财客户管理不完善;③促销方式落后;④理财人员培训不到位;⑤风险管控体制不健全。
(3)提出了 ZY 商业银行个人理财业务发展策略实施保障措施。通过这些保障措施的实施,可以为 ZY 商业银行个人理财业务的健康发展保驾护航。
参考文献(略)
  • 大成 :
  • 1426479642
  • 小文 :
  • 1426479642

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